well-being~50代セカンドライフの楽しみ方[DIE WITH ZERO~人生が豊かになるお金のバイブル]活用術

今回は、おすすめの図書のご案内です。DIE　WITH 　ZERO　という本をご存知でしょうか？『ゼロで死ね』という大胆なタイトルで、50代の私たちには縁遠い話のような気もしましたが、読み進めると目から鱗。『資産を使い切ってゼロで死ぬ』というものではなく、『人生で一番大切なことは思い出を作ること！これからの人生後悔ないように生きよう！』と見つめ直すきっかけとなった本でした。今までは、子育て中心に、家族のために生きてきた方が多いのではありませんか？『この先のセカンドライフは、自分のために過ごしてもいいのでは？』お忙しいみなさまだと思いますが、心にささる一冊であろうと思いますので、ぜひ手にとってみてください！

50代が実際に直面するお金のリアル

50代の私たちはまさに人生の大きな節目に立っています。一番お金がかかる大学生の子供がいたり、親の介護が目の前に迫っていたり。そして何よりも住宅ローンがまだ残っていて、自分たちの老後の資金が貯められていなかったり。老後の不安が頭の片隅にある世代で『資産を使い切る』なんて縁遠い、逆に『どうやって資産を増やしていくか？』に意識が向くのは当然のことと思います。

でも安心してください。この『DIE WITH ZERO』は私たち50代に『老後を豊かにするために、今からどのようにお金と向き合うべきか？』を考えるヒントを与えてくれる本です。『後悔しない人生を送るためにお金をどのように使っていくべきか？』『賢く増やし、有効に使う方法』をぜひここで立ち止まって考えてみてください！

50代は、人生の折り返し地点でこれからの自分の人生を考える大事な時期です。子育てがひと段落したり、仕事での役割が変わったりと、ライフステージの変化を目の当たりにしている方もいらっしゃるでしょう。そして、老後2000万問題が話題になり、リアルに老後の不安を抱えているかたもいらっしゃることでしょう。

50代の心配事

• 教育費の問題：大学を控えたお子さんがいたり、現在大学・大学院に通っているお子さんがいたら、まとまったお金が必要ですね。うちは2人とも私立の理系だったので一年で1人160〜180万もの学費がかかりました。友人のお子さんは、国立大学理系でしたが、年間80万円ほどかかります。
• 親の介護の費用：親が80代〜90代になる私たち。いつ要介護になるともわからない不安。子育てにもお金がかかるし、仕事は続けなければ自分たちの生活も保持できないので、親の介護の負担は不可能な現実。
• 介護施設の入居費：月に安くて20万、千葉だと平均30万円〜。それに食費やおむつ代金、通院代金が別にかかる。親の年金で賄える範囲であることを願うしかない。親の年金の額、資産を把握していない。
• 自分の老後資金の心配：退職金を当てにしてるけど、実際いくらもらえるのだろうか？国民年金は年間80万円ほど。厚生年金をもらえるけど月に20万円で暮らしていけるのか不安。
• 医療費：今は健康だけど、病気になってしまったら医療費がかかる。高額医療制度もあるが、実際はどれくらいかかるのか？不安。
• 趣味・娯楽費：生活費＋αで旅行や趣味に使えるお金が必要と考えると、ある程度の貯蓄は必要？今は蓄えが少ししかないから不安。

年齢に合わせてお金・健康・時間を最適化することが人生の満足度を高める！

一般的な家計のルールが50：30：20のルール

• 収入の50％を生活費（家賃、食費、光熱水費）
• 30％を娯楽費（旅行や趣味、外食など）
• 20％貯蓄や借金（資産運用や住宅ローン）

と言われているが、今しかできない経験・今を楽しむ事に支出（価値あるものへの支出）し、将来の備えのための貯蓄とのバランスを、人生のステージに応じて最適化していく工夫が必要です。

一般的には、若い時は健康で自由な時間はたっぷりあるが、お金があまり無い。逆に老後生活を送っている60代以上の人は、時間は豊富にありたいていお金は持っているが、残念ながら健康状態は衰えており、病気と戦っている方もいる。つまり、お金ではなく健康と時間を重視することが人生の満足度を上げるコツと言えます。

若い頃に健康に投資する方が人生全体の充実度は高まります。今の50代から食生活に気を付け、筋肉を鍛えておけば、できるだけ長く健康を保てて色々な経験も楽しめます。65歳を過ぎても仕事を続け、70歳になってもスポーツや旅行を楽しめる人になりたいですね。

旅行を楽しむことを例に考えてみましょう。調査によると、60歳未満では『時間とお金』75歳以上では『健康上の問題』で旅行を躊躇する理由を挙げています。健康上の問題は、年齢が上がるにつれて大きな制約になり高齢者にとっては大きな制約になるという結果がでています。旅行を楽しむには、時間とお金、そして何より健康が必要です。

経験を楽しむ能力は、45歳くらいから低下します。様々な経験を選ぶ際には、その時の年齢と健康状態が影響するので、真の黄金期45歳〜60歳　まだ健康で体力があるうちに色々な事に挑戦しお金を使った方が賢明です。

DIE　WITH ZERO から学ぶ後悔しない資産形成術

DIE　WITH ZERO から学ぶ後悔しない資産形成術をご紹介致しましょう。

この本で強調されているのは、経験に投資することの重要性です。お金を貯めるだけではなく、今しかできない『経験』にお金を使うことで人生の満足度は大きく高まるということです。これは老後のためにお金を貯めることと矛盾しているようにも見えますが、そうではありません。今しかできない経験を積み重ね、思い出をたくさん作ることが賢い資産形成であり、その思い出が老後の配当金となって自分を支えてくれるのだそう。

例えば、子供たちとパリやシンガポールへ旅行する。夫婦で趣味を深めるために習い事をする。友人との思い出を作る。親孝行のためにちょっと贅沢なプレゼントをするなど。

『あの時やっておけばよかった』と後悔しないように今からでも挑戦しましょう！

DIE　WITH ZERO の考え方を踏まえると単にお金を貯めるだけでなく、どんな経験に、いつ、いくらお金を使うか？を逆算して考えることが重要になります

老後を待たずにお金を使い始めよう！

支出の面を考えても、老後にお金はかからない。『老後は、退職前の8割の生活費が必要』と言われているますが、実際『年代別の支出の割合』の調査でも50歳がピークで、60歳から急激に下降しています。高齢になると『やりたいこと』が減り、『やりたいことの費用もそんなにかからない』『お金を使う機会が自ずと減ってしまう』だから、老後のために過度に貯金するのではなく、健康で若いうちに有効活用する方が望ましいと言えます。

50代のためのケーススタディ

ざっくりとした計算ですが、このままでも目標の老後資金に届く可能性があります。しかしこれはあくまでも現在の計算通りに進んだ場合で、人生はイレギュラーな出費が（病気や家のリフォーム、親の介護費用など）投資のリスクも考慮に入れる必要もあります。

やりたいことの賞味期限を意識する

死にゆく人の5つの後悔〜愛する人の死によって変えられた人生

世界中で100万人以上が読んだベストセラー回顧録、32言語で出版されています。

これらは死にゆく人が犯す5つの後悔です。多くの人が遅すぎる事に気づいたこの知恵を、今度こそ実践する機会です。あなたがここにいるのは、心の奥底でもっと何かを求めているからです。何かが貴方の琴線に触れ、勇気を見つけ、心を開き、つながり、幸せになり、この貴重な人生を楽しむように促します

引用；ブロニー・ウェア　死にゆく人の5つの後悔ー愛する人の死によって変えられた人生

単に貯めるだけでなく、『いつ、何のために、いくら使うか』を明確にすることで、不安を減らし、日々の生活をより豊かにできます。

新しいiDeCo

2025・6月13日に年金改正法が成立しました。加入可能年齢が70歳まで延長されたとのことですが、『70歳まで加入延長条件が、70歳未満で老齢基礎年金とiDeCoの老齢給付金を受け取っていないこと』です。これまでのiDeCoの掛け金の上限が大幅にアップし節税効果も大きくなりましたので、こちらも見直しが必要ですね！

• 企業年金のない会社員（自分）は月23000円→62000円
• 企業年金のある会社員　月20000円→事業主掛け金と合算で62000円
• 公務員　20000円→54000円
• 第一号被保険者　月68000円→75000円

税制メリットが大幅アップ648,000円〜900,000万円

50代から加入しても遅くない！節税だけでもメリットあり！銀行預金に入れておくより断然お得！

お金の出口戦略を考える→一時金・年金・併用型の３種類があり、60歳から75歳で選択します

60歳から確定拠出年金やiDeCoは、一時金で受け取るか？分割して年金として受け取るか？併用するの３種類の受け取り方法があります。

• 一時金で受け取る；一括でまとめて受け取る方法で、退職所得控除が適用されるので税制上は🉐です。キャッシュ化されるので現金比率が上がります。今お持ちの有価証券は、資産運用しつつ預金を取り崩す方法で生活する方が良さそうですね。いい商品があればそれで資産運用してもいいのかも？
• iDeCo以外で他の所得のない方は、一時金で受け取る方法がお得になります。

• 分割で受け取る；分割で定期的に受け取る方法は、税制上は公的年金等控除が適用される。年金は偶数月に入るので、SBI証券で運用している商品を奇数月に売却し、定期的に配当や利息を受け取る方法もある。
• 退職金が多い方や公的年金、iDeCoの給付額が少ない方は年金形式で受け取った方が課税額を抑えられます。

• 一時金＋年金の組み合わせで受け取る；退職金の一部を一時金で、残りを年金で受け取る方法です。
• 退職金も年金も多い方にはこちらの受け取り方がおすすめです。退職所得控除内に収まらなかったiDeCoの給付金を年金として受け取ると課税額を抑えられます。

受け取り方法や開始時期により受け取る金額や税金が異なるのでご自身の状況に合わせて最適な方法を選択することが重要ですが、3％で運用しつつ、4％取り崩す方法がお勧めらしいです。

大切なのは　心のゆとりを持つことです。具体的な例はご自身の現在の状況と将来の希望を具体的に書き出し、それに対してどうお金を配分していくか？を考えることです。

最後に

DIE　WITH 　ZEROではお金を貯めることも大事ですが、大切な人たちとの時間の共有で、思い出をたくさん作り人生の財産を築くことの大切さを教えてくれてる気がします。『自己投資』しつつ健康でいられるように気をつけ、いろいろなことに挑戦し続けながら、実りある人生が送れたら幸せですね！

50代は人生の折り返し地点、残りの自分の人生〜セカンドライフを真剣に考える時期です。漠然とした老後への不安に怯えるのではなく、今この瞬間も、そして未来も、自分らしく豊かに生きるための計画を立てる時期かと思います。

残りの人生をどう過ごしたいか？ぜひ一度、じっくりと自分と向き合う時間を設けてください！後悔のない人生が送れるように、素敵なライフプランニングができたらいいですね！

今回も最後まで読んでいただきありがとうございました🌷

引用；DIE WITH ZERO ビル・パーキンス

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